Lebensversicherung

Lebensversicherung: Ihr umfassender Schutz und intelligente Vorsorge in der Schweiz

Eine Lebensversicherung ist ein zentrales Instrument der privaten Vorsorge in der Schweiz und spielt eine wichtige Rolle im Dreisäulensystem. Sie bietet nicht nur Schutz vor den finanziellen Folgen unvorhergesehener Ereignisse wie Tod oder Invalidität, sondern kann auch dazu dienen, gezielt Kapital für das Alter oder andere Sparziele aufzubauen. Besonders in einem komplexen Vorsorgesystem wie dem Schweizer Dreisäulensystem hilft sie, Einkommenslücken zu schliessen und finanzielle Selbstbestimmung zu gewährleisten. Dieser Artikel beleuchtet die verschiedenen Formen, Vorteile und Besonderheiten der Lebensversicherung, damit Sie die passende Lösung für Ihre individuelle Lebenssituation finden.

 

Was ist eine Lebensversicherung?

Eine Lebensversicherung ist ein Vertrag, bei dem Sie über eine festgelegte Dauer regelmässig Prämien zahlen oder eine Einmalprämie leisten. Im Gegenzug zahlt die Versicherung eine vereinbarte Geldsumme aus, wenn ein bestimmtes Ereignis eintritt, beispielsweise der Tod der versicherten Person, eine Invalidität oder das Ende der Vertragslaufzeit. Sie dient somit der Vorsorge für bestimmte Situationen. Lebensversicherungen gehören zur dritten Säule des Schweizer Vorsorgesystems und können als gebundene Vorsorge (Säule 3a) oder freie Vorsorge (Säule 3b) abgeschlossen werden.

 

Die verschiedenen Arten der Lebensversicherung

Grundsätzlich unterscheidet man zwei Hauptkategorien von Lebensversicherungen: reine Risiko-Lebensversicherungen und kapitalbildende bzw. gemischte Lebensversicherungen.

Reine Risiko-Lebensversicherungen

Diese Versicherungen konzentrieren sich ausschliesslich auf den Schutz vor finanziellen Risiken und beinhalten keinen Sparteil. Die Leistungen werden nur beim Eintritt des versicherten Risikos ausgezahlt.

• Todesfallversicherung: Schützt Ihre Angehörigen oder Geschäftspartner vor den finanziellen Folgen Ihres Todes während der vereinbarten Laufzeit. Sie ergänzt Leistungen aus AHV und beruflicher Vorsorge.
  • Todesfall-Risikoversicherung mit konstanter Versicherungssumme: Hier bleibt das Kapital während der gesamten Versicherungsdauer gleich hoch. Sie eignet sich zum Schutz der Familie oder zur Absicherung von Darlehen, die nicht direkt amortisiert werden.
  • Todesfall-Risikoversicherung mit abnehmender Versicherungssumme: Das vereinbarte Kapital wird jährlich um einen konstanten Betrag vermindert. Dies ist ideal zur Absicherung einer Hypothek oder zur Unterstützung eines Geschäfts, bis es selbsttragend wird. Ein Vorteil dabei sind die niedrigeren Beiträge im Vergleich zu Tarifen mit gleichbleibender Summe.

 

• Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Befreit Sie im Falle einer Erwerbsunfähigkeit von der Prämienpflicht und zahlt eine vereinbarte monatliche Rente. Sie schliesst Einkommenslücken, die durch Krankheit oder Unfall entstehen können.
  • Besonders empfohlen für:
    • Selbständige: Da sie oft keiner Pensionskasse angehören und keinen Anspruch auf eine Erwerbsunfähigkeitsrente haben, ist diese Versicherung dringend zu empfehlen.
    • Angestellte: Um den Lebensstandard bei längerem Erwerbsausfall zu halten, da die Leistungen aus der 1. und 2. Säule meist nicht ausreichen.
    • Hausfrauen und Hausmänner: Zur Finanzierung von Kinderbetreuung oder Haushaltshilfe im Notfall.
    • Junge Menschen: Um den gewohnten Lebensstandard bei oft minimalen Renten aus der 1. und 2. Säule zu sichern.

 

Kapitalbildende / Gemischte Lebensversicherungen

Diese Versicherungen kombinieren den finanziellen Schutz bei Tod oder Invalidität mit einem Sparteil. Sie dienen primär dem Vermögensaufbau.

• Sparversicherung (kapitalbildende Lebensversicherung): Baut durch Ihre Einzahlungen und die anfallenden Zinsen Kapital auf, das Sie bei Vertragsablauf erhalten. Sie ist sinnvoll, wenn Sie eine Todesfallrisikoabdeckung wünschen und gleichzeitig regelmässig einen Betrag für das Alter auf die Seite legen möchten. Es gibt Tarife mit einem garantierten Mindestzins.
• Anteilgebundene / Fondsgebundene Lebensversicherung: Hier werden Ihre Prämien in Fondsanlagen investiert, wodurch Sie von den Renditechancen der Kapitalmärkte profitieren können. Dies ist eine gute Option für langfristige Sparziele.

Ein kritischer Blick: Versichern und Sparen trennen?

Während gemischte Lebensversicherungen in der Schweiz sehr beliebt sind und den grössten Teil der neu abgeschlossenen Policen ausmachen, weisen einige Finanzexperten darauf hin, dass es vorteilhafter sein kann, das Versichern und Sparen zu trennen. Es wird argumentiert, dass gemischte Lebensversicherungen oft teuer und intransparent sind, mit hohen Provisionen, Risiko- und Verwaltungskosten, die einen Grossteil der Rendite aufzehren können. Ein Vergleich zeigt, dass eine Trennung des Sparprozesses durch kostengünstige Anlagen (z.B. ETF-Sparpläne) in Kombination mit einer separaten Risikoversicherung potenziell zu einer höheren Rendite führen kann.

 

Vorteile einer Lebensversicherung

Eine Lebensversicherung bietet vielfältige Vorteile, die sich je nach gewählter Form unterscheiden:

• Finanzieller Schutz bei Tod und Invalidität: Sie schützt Sie und Ihre Liebsten vor den finanziellen Folgen unvorhergesehener Ereignisse. Dies ist besonders wichtig, um den Lebensstandard der Familie zu sichern, Ausbildungskosten zu decken oder Hypotheken abzusichern.
• Private Altersvorsorge: Mit kapitalbildenden oder gemischten Lebensversicherungen können Sie gezielt Vermögen aufbauen und für Ihre Pensionierung sparen. Dies hilft, Einkommenslücken im Alter zu schliessen und den gewohnten Lebensstandard zu halten.
• Steuerliche Vorteile: Insbesondere Lebensversicherungen der Säule 3a bieten attraktive Steuervorteile, da die eingezahlten Beiträge vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden können. Auch bei Säule 3b Produkten können teilweise Abzüge für Vorsorgeaufwendungen geltend gemacht werden, und die Auszahlung ist steuerfrei.
• Überschussbeteiligung: Bei kapitalbildenden Versicherungen können Sie zusätzlich eine Überschussbeteiligung erhalten, wenn die Versicherung während der Laufzeit Gewinne erzielt, was die Gesamtrendite erhöht.
• Rückkaufsfähigkeit: Gemischte Lebensversicherungen sind rückkaufsfähig, was bedeutet, dass Sie Ihr angespartes Kapital unter bestimmten Bedingungen zurückkaufen können.

Für wen ist eine Lebensversicherung sinnvoll?

Die Entscheidung für eine Lebensversicherung hängt stark von Ihrer individuellen Lebenssituation ab. Hier sind die wichtigsten Personengruppen, für die eine Lebensversicherung besonders vorteilhaft ist:

• Familien mit Kindern: Bietet finanziellen Schutz bei Krankheit, Invalidität oder Tod eines Elternteils, um Einkommensausfälle zu kompensieren und den Lebensstandard zu erhalten.
• Alleinerziehende: Sichert den Lebensunterhalt der Kinder und die eigene Altersvorsorge.
• Wohneigentümer und Wohneigentümerinnen: Schützt die Familie vor finanziellen Belastungen durch Hypotheken oder Mietkosten bei Ausfall des Hauptverdieners, oft mit abnehmender Versicherungssumme.
• Konkubinatspaare: Bietet unverheirateten Paaren Sicherheit, da sie ohne die rechtlichen Vorteile einer Ehe oft nur eingeschränkte Ansprüche haben.
• Selbständige: Da sie oft keine berufliche Vorsorge haben, ist eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung dringend zu empfehlen, um Einkommensausfälle abzusichern.
• Alleinstehende: Sichert die individuelle finanzielle Stabilität und Unabhängigkeit bei Invalidität oder anderen unvorhersehbaren Ereignissen.
• Junge Menschen / Karrierebeginn: Bietet niedrigere Beiträge und die Möglichkeit, über Jahre von Zinseszinseffekten zu profitieren.
• Personen mit nicht-klassischer Erwerbsbiografie: Für jene, die durch Kindererziehung, Auslandsaufenthalte oder Teilzeit-Arbeit Lücken in ihrer staatlichen Rente haben, ist eine private Altersvorsorge wichtig.

 

Wann ist der optimale Zeitpunkt für den Abschluss?

Der optimale Zeitpunkt hängt von Ihrer persönlichen Situation ab, aber generell gilt: je früher, desto besser.

• Frühzeitig in jungen Jahren: Die Beiträge sind in der Regel niedriger, da das Risiko für den Versicherer geringer ist. Langfristig können Sie so von Zinseszinseffekten profitieren.
• Bei der Gründung einer Familie: Um die Familie im Falle des eigenen Todes oder einer Invalidität abzusichern.
• Beim Erwerb von Immobilien oder Krediten: Die Lebensversicherung kann helfen, offene Schulden zu begleichen und vor finanzieller Belastung zu schützen.
• Bei beruflichen Veränderungen oder höherem Einkommen: Höhere Einkünfte können eine grössere Versicherungssumme ermöglichen, um den Lebensstandard abzusichern.
• Bei Planung der Altersvorsorge: Gemischte Lebensversicherungen können eine wertvolle Ergänzung zur staatlichen und beruflichen Vorsorge sein.
• In schwierigen Lebensphasen: Nach einer schweren Krankheit oder einem Unfall kann eine Lebensversicherung zusätzliche Sicherheit schaffen.

 

Auszahlung einer Lebensversicherung

Die Auszahlung erfolgt, wenn der versicherte Fall eintritt.

• Auszahlung bei Risikoversicherungen: Erfolgt ausschliesslich beim Eintritt des versicherten Risikos (Tod oder Erwerbsunfähigkeit). Bleibt das Risiko aus, gibt es keine Auszahlung. Bei Erwerbsunfähigkeit hängt die Rentenhöhe vom Grad der Invalidität ab, wobei bei einem Grad zwischen 25% und 67% auch Teilbeträge ausgezahlt werden können.
• Auszahlung bei gemischten Lebensversicherungen: Die Leistung erhalten Sie oder Ihre Begünstigten entweder im Todesfall oder bei Vertragsablauf.
• Überschussbeteiligung: Bei kapitalbildenden Lebensversicherungen erhalten Sie oft eine Überschussbeteiligung, eine zusätzliche Summe, die von den Gewinnen der Versicherung abhängt. Je länger die Laufzeit, desto höher die Chancen auf eine Überschussbeteiligung.
• Möglichkeiten der vorzeitigen Auszahlung:
  • Säule 3a: Ist nur unter bestimmten Voraussetzungen möglich, z.B. für den Erwerb von Wohneigentum für den Eigenbedarf, bei Bezug einer IV-Rente, beim Einkauf in die Pensionskasse, bei Aufnahme einer selbstständigen Erwerbstätigkeit oder bei Auswanderung aus der Schweiz. Die Auszahlung muss auf einmal erfolgen und frühestens fünf Jahre vor dem Referenzalter.
  • Säule 3b: Deutlich flexibler. Sie können den Zeitpunkt und die Art der Auszahlung (einmalig oder als Rente) frei wählen.

 

Lebensversicherung in der 3. Säule: Säule 3a vs. Säule 3b

Die Wahl zwischen Säule 3a und 3b beeinflusst die steuerlichen Vorteile und die Flexibilität der Auszahlung.

• Säule 3a (gebundene Vorsorge):
  • Steuerliche Vorteile: Beiträge können vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden, was die Steuerlast senkt. Der Maximalbetrag liegt 2025 bei CHF 7’258 für Angestellte und CHF 36’288 für Selbstständige ohne Pensionskasse.
  • Einschränkungen: Die Auszahlung muss auf einmal erfolgen und frühestens fünf Jahre vor dem Referenzalter, mit den oben genannten Ausnahmen. Das angesparte Kapital ist während der Laufzeit nicht vermögenssteuerpflichtig, die Auszahlung wird jedoch zu einem reduzierten Steuersatz versteuert.
  • Begünstigung: Unterliegt gesetzlichen Vorgaben, primär Ehepartner/eingetragene Partner, danach gesetzliche Reihenfolge. Konkubinatspartner können nach fünf Jahren Lebensgemeinschaft auf Platz 2 der Rangordnung rücken, wenn die Lebensgemeinschaft schriftlich bei der Versicherung angegeben wird.
• Säule 3b (freie Vorsorge):
  • Flexibilität: Deutlich flexibler bei der Wahl des Auszahlungszeitpunkts und der Auszahlungsart (einmalig oder in Teilen). Eignet sich für mittel- bis langfristige Sparziele.
  • Steuerliche Aspekte: Einzahlungen sind nicht direkt steuerlich begünstigt, können aber unter der Rubrik «Versicherungsprämien und Zinsen von Sparkapitalien» geltend gemacht werden, falls der Maximalabzug noch nicht durch Krankenkassenprämien erreicht ist. Der Rückkaufswert ist während der Laufzeit vermögenssteuerpflichtig, die Auszahlung ist dann steuerfrei.
  • Begünstigung: Sie können selbst entscheiden, wer die Versicherungssumme erhalten soll.

 

Wichtige Aspekte rund um die Lebensversicherung

• Versicherungssumme: Bei Risikoversicherungen ist die Höhe entscheidend. Eine Faustregel für die Todesfallversicherung ist das Doppelte bis Dreifache Ihres aktuellen Jahreseinkommens. Bei Erwerbsunfähigkeit sollte die Summe die Lücke zwischen staatlichen Leistungen und Ihrem aktuellen Einkommen schliessen und idealerweise zusätzliche Kosten abdecken.
• Rückkaufswert: Dies ist der Wert, den eine kapitalbildende Lebensversicherung zu einem bestimmten Zeitpunkt hat und den Sie bei vorzeitiger Kündigung abzüglich Gebühren ausgezahlt bekommen würden. Reine Risikoversicherungen haben keinen Rückkaufswert.
• Kündigung der Lebensversicherung:
  • Risikolebensversicherung: Unkompliziert, aber keine Rückzahlung der Beiträge. Bedenken Sie, dass ein Neuabschluss im Alter aufgrund des steigenden Risikos teurer werden kann. Eine Sistierung ist manchmal eine mögliche Alternative, wenn Sie die Beiträge temporär nicht zahlen können.
  • Kapitalbildende Versicherung: Eine vorzeitige Kündigung (Rückkauf) ist meist mit finanziellen Verlusten verbunden, da anfänglich Kosten gedeckt werden und das Kapital erst über Zeit aufgebaut wird. Es wird empfohlen, dies möglichst zu vermeiden und separate Reserven (Notgroschen) zu haben.
• Lebensversicherung für Kinder: Diese Tarife dienen primär dem Schutz bei Invalidität und können eine grosse Sicherheit bieten, da IV-Leistungen für Kinder oft knapp bemessen sind und nicht alle mit einer Invalidität verbundenen Kosten decken. Sie kann den Verlust eines späteren Einkommens ausgleichen und ein finanziell sorgenfreies Leben ermöglichen.
• Bei Scheidung oder Tod des Begünstigten: Eine Lebensversicherung läuft bei Scheidung weiter, die Begünstigtenregelung sollte aber geprüft und angepasst werden, besonders bei Risikoversicherungen. Bei Säule 3a gibt es gesetzliche Vorgaben, bei Säule 3b können Sie frei wählen. Stirbt der Begünstigte ohne neue Festlegung, fällt das Kapital ansonsten in den regulären Erbnachlass.

 

Kosten und Prämien einer Lebensversicherung

Die monatlichen Kosten für eine Lebensversicherung variieren stark je nach individueller finanzieller Situation und dem gewählten Produkt. Sparprämien sind oft schon ab CHF 100 pro Monat möglich. Die Höhe der Prämie hängt von der Versicherungssumme, der Laufzeit, Ihrem Alter und Gesundheitszustand ab. Bei kapitalbildenden Versicherungen sind auch die Anlageentscheidungen ein Faktor.

 

Fazit: Treffen Sie die richtige Entscheidung für Ihre Zukunft

Eine Lebensversicherung ist ein mächtiges Instrument zur Absicherung Ihrer finanziellen Zukunft und zur Ergänzung Ihrer Altersvorsorge. Ob Sie sich für eine reine Risikoabsicherung oder eine kombinierte Sparlösung entscheiden, ist eine sehr persönliche Entscheidung. Es ist entscheidend, die verschiedenen Arten, Vorteile und steuerlichen Aspekte zu verstehen und abzuwägen, ob Sie Sparen und Versichern trennen möchten. Eine frühzeitige Planung und die Anpassung an Ihre Lebensumstände sind dabei von grossem Vorteil.

 

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

1. Was ist der Unterschied zwischen reiner Risiko- und gemischter Lebensversicherung? Eine reine Risiko-Lebensversicherung schützt ausschliesslich vor finanziellen Folgen bei Tod oder Invalidität und enthält keinen Sparteil. Eine gemischte Lebensversicherung hingegen kombiniert diesen Risikoschutz mit einem Sparteil zum Kapitalaufbau, oft für die Altersvorsorge.
2. Kann ich mit einer Lebensversicherung Steuern sparen? Ja, insbesondere mit einer Lebensversicherung in der Säule 3a können Sie Steuern sparen, da die eingezahlten Beiträge bis zu einem jährlichen Maximalbetrag (z.B. CHF 7’258 für Angestellte 2025) vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden können. Bei Säule 3b-Produkten ist die Auszahlung steuerfrei, und unter Umständen können Einzahlungen als Vorsorgeaufwendungen geltend gemacht werden.
3. Wann sollte ich eine Lebensversicherung abschliessen? Ein Abschluss in jungen Jahren ist oft vorteilhaft aufgrund niedrigerer Beiträge. Besonders sinnvoll ist eine Lebensversicherung auch bei der Gründung einer Familie, dem Kauf einer Immobilie, beruflichen Veränderungen oder zur gezielten Altersvorsorge.
4. Was passiert, wenn ich meine kapitalbildende Lebensversicherung vorzeitig kündige? Die Kündigung einer kapitalbildenden Lebensversicherung vor dem vereinbarten Ende der Laufzeit (Rückkauf) ist meist mit finanziellen Verlusten verbunden. Dies liegt daran, dass in den Anfangsjahren primär Kosten gedeckt werden und sich das Kapital erst über die Zeit aufbaut. Es ist ratsam, eine Kündigung möglichst zu vermeiden und alternative Lösungen wie eine Sistierung zu prüfen.
5. Wie hoch sollte die Versicherungssumme einer Todesfallversicherung sein? Als grobe Faustregel gilt, dass die Versicherungssumme einer Todesfallversicherung dem Doppelten bis Dreifachen Ihres aktuellen Jahreseinkommens entsprechen sollte, um Ihre Hinterbliebenen ausreichend abzusichern und alle im Todesfall anfallenden Kosten zu decken.