Zusatzversicherung

Zusatzversicherung Schweiz: Ihr umfassender Schutz für mehr Gesundheit und Komfort

In der Schweiz ist die Grundversicherung obligatorisch und gewährleistet eine qualitativ hochstehende medizinische Grundversorgung für alle Einwohner. Doch auch wenn viele Leistungen bereits in der Grundversicherung enthalten sind, deckt sie bei Weitem nicht alles ab, was eine Person im Laufe ihres Lebens benötigt oder sich wünschen würde. Hier kommen Zusatzversicherungen ins Spiel. Sie sind eine optionale Ergänzung zur Grundversicherung, die Ihnen ermöglichen, Ihren Schutz um weitere Leistungen zu erweitern oder eine höhere Kostendeckung zu erreichen. Eine passende Zusatzversicherung kann Ihnen dabei helfen, jährlich mehrere tausend Franken zu sparen und unerwartet hohe Behandlungskosten im In- oder Ausland zu vermeiden.

Warum eine Zusatzversicherung in der Schweiz unerlässlich ist

Die Schweizer Gesundheitsversorgung ist exzellent, aber auch kostspielig. Die Grundversicherung übernimmt nur Leistungen, die direkt dem Erhalt oder der Verbesserung der Gesundheit dienen oder für die Heilung einer Krankheit/eines Unfalls notwendig sind. Für darüber hinausgehende Bedürfnisse oder höhere Standards ist eine Zusatzversicherung oft unumgänglich. Sie schliesst Deckungslücken und erhöht den Komfort sowie die Flexibilität im Krankheitsfall. Besonders in Bereichen wie Zahnbehandlungen, Hilfsmittel und Unfälle sind Zusatzversicherungen sehr zu empfehlen, da diese Leistungen oft nicht oder nur minimal von der Grundversicherung abgedeckt werden.

Die verschiedenen Arten von Zusatzversicherungen im Überblick

Das Angebot an Zusatzversicherungen auf dem Schweizer Markt ist sehr gross und gliedert sich hauptsächlich in drei Bereiche: ambulante Zusatzversicherungen, Spitalversicherungen und private Unfallversicherungen.

Ambulante Zusatzversicherungen – Leistungen für den Alltag

Ambulante Zusatzversicherungen bieten die grösste Vielfalt an Leistungen und umfassen alle Tarife, die eine Kostenbeteiligung an ambulanten medizinischen Leistungen vorsehen. Da der Leistungskatalog hier nicht gesetzlich vorgeschrieben ist, gibt es eine sehr grosse Auswahl an Tarifen mit unterschiedlichen Inhalten.

• Komplementärmedizin & Prävention: Diese Versicherungen sind sehr beliebt und bieten oft Kostenbeteiligungen an alternativmedizinischen Behandlungen wie Autogenes Training, Massnahmen zur Vorsorge (z.B. zusätzliche Check-ups) und sogar Fitness-Abos.
• Zahnversicherungen: Da Zahnbehandlungen in der Schweiz nur in Ausnahmefällen von der Grundversicherung übernommen werden, ist der Bedarf an Zahnzusatzversicherungen besonders hoch. Es gibt Basis-Tarife für wenige Franken monatlich, die anteilig Kosten für Zahnarztbesuche übernehmen, sowie Premium-Tarife, die fast jede erdenkliche Behandlung ermöglichen, inklusive Prophylaxe und Dentalhygiene.
• Brillen & Kontaktlinsen: Rund zwei Drittel aller Schweizerinnen und Schweizer benötigen eine Brille oder Kontaktlinsen. Während die Grundversicherung bei Erwachsenen keine Kosten für Sehhilfen übernimmt und bei Kindern maximal 180 Franken pro Jahr zahlt, beteiligen sich ambulante Zusatzversicherungen an diesen Kosten.
• Medikamente: Sie können eine Kostenbeteiligung für Medikamente erhalten, die nicht auf der Liste Ihres Grundversicherers stehen, sofern sie ärztlich verschrieben und Swissmedic zugelassen sind (keine Lifestyle-Medikamente).
• Psychotherapie: Seit 2022 übernimmt die Grundversicherung ärztlich verordnete Psychotherapie, wenn der Therapeut von der Grundversicherung anerkannt ist. Ist dies nicht der Fall, können Zusatzversicherungen die Kosten für eidgenössisch anerkannte Fachpersonen übernehmen, oft bis zu einem Höchstbetrag pro Sitzung oder Jahr.
• Hilfsmittel & Notfalltransporte: Diese Tarife umfassen zusätzliche medizinische Leistungen und Hilfsmittel, die nicht von der Grundversicherung übernommen werden, sowie Kostenbeteiligungen an psychotherapeutischen Behandlungen, Notfalltransporten oder zusätzlichen Untersuchungen in der Schwangerschaft. Die Grundversicherung ist bei Rettungskosten nicht sehr grosszügig und übernimmt maximal 50% der Kosten bis zu 5000 Franken pro Jahr. Eine Zusatzversicherung kann hier die vollständigen Kosten für Transporte und höhere Beiträge für Such- und Rettungseinsätze übernehmen.
• Reiseversicherungen: Diese bieten Schutz auf Reisen und im Ausland bei Krankheit oder Unfall, sowohl für ambulante Behandlungen als auch im Spital. Die Grundversicherung deckt bei Notfällen im Ausland höchstens das Doppelte der Kosten, die eine vergleichbare Behandlung in der Schweiz kosten würde. Besonders für Reisen in Länder mit kostspieliger Gesundheitsversorgung (z.B. Japan oder USA) lohnt sich eine Reiseversicherung.

Spezielle Tarife: Manche Krankenkassen bieten auch Zusatzversicherungen für besondere Bedürfnisse an, wie zum Beispiel Kinderwunsch-Versicherungen, die über die von der Grundversicherung gedeckten drei Versuche der künstlichen Befruchtung hinausgehen und auch spezielle Untersuchungen in der Schwangerschaft abdecken können. Auch für Schönheits-Operationen gibt es in Ausnahmefällen (z.B. bei medizinischer Empfehlung und hohem psychischem Leidensdruck) Tarife.

Spitalzusatzversicherungen – Mehr Komfort und freie Wahl

Spitalzusatzversicherungen sind für Personen gedacht, die im Spital mehr als den Standard-Service wünschen.

• Allgemeine Spitalversicherung ganze Schweiz: Erweitert die Auswahl an Spitälern über die Spitalliste des Wohnkantons hinaus. Sie deckt die Differenz, die entsteht, wenn eine Behandlung ausserhalb des Wohnkantons teurer ist als dort.
• Halbprivate Spitalversicherung: Bietet die Unterbringung in einem Zweibettzimmer und in der Regel freie Arztwahl, oft durch den Oberarzt.
• Private Spitalversicherung: Ermöglicht die Unterbringung in einem Einzelzimmer und freie Arztwahl, oft durch den Chefarzt.

Flexible Spitalversicherung (Flex-Modelle): Bei diesen Tarifen müssen Sie sich nicht im Voraus festlegen, sondern entscheiden erst vor dem Spitalaufenthalt über die gewünschte Unterbringung und Arztwahl. Dies bietet Flexibilität für Routine-Eingriffe (allgemeine Abteilung) und Sicherheit für grössere Behandlungen (privat).

Private Unfallversicherung – Schutz ausserhalb des Arbeitgebers

Eine private Unfallversicherung ist besonders wichtig für Personen, die keine Unfallversicherung über ihren Arbeitgeber (UVG) haben. Der Unfallschutz der Grundversicherung geht nicht über eine Basisversorgung hinaus. Eine private Unfallversicherung bietet hier umfassendere Leistungen, zum Beispiel Taggeldzahlungen oder die Übernahme der Kosten für eine Haushaltshilfe.

Weitere wichtige Zusatzversicherungen

• Kapitalversicherung: Bietet finanzielle Absicherung bei Invalidität oder im Todesfall durch wählbare Versicherungssummen.
• Rechtsschutzversicherung: Hilft bei medizinischen Rechtsfragen, Kostenübernahme bei Fehlbehandlungen oder Schadenersatzforderungen.

Worauf Sie beim Abschluss einer Zusatzversicherung achten sollten

Der Abschluss einer Zusatzversicherung ist unkompliziert, erfordert aber Sorgfalt. Hier sind wichtige Punkte, die Sie beachten sollten:

• Gesundheitsprüfung und Ehrlichkeit: Anders als bei der Grundversicherung besteht für Krankenkassen keine Aufnahmepflicht für Zusatzversicherungen. Vor dem Abschluss müssen Sie Gesundheitsfragen beantworten, die sich auf Krankheiten und Behandlungen der letzten fünf Jahre beziehen. Es ist entscheidend, diese Fragen ehrlich zu beantworten, da die Versicherung sonst später Leistungen verweigern kann, selbst bei nicht verschwiegenen Erkrankungen. Bei Vorerkrankungen kann es zu einem Vorbehalt kommen, der bestimmte Kosten von der Deckung ausschliesst. Sanitas bietet hier als erste Krankenkasse der Schweiz den individuellen Prämienzusatz, der auch bei bestehenden Krankheiten eine volle Deckung gegen einen prozentualen Zuschlag ermöglicht.
• Karenzfristen: Fast jede Zusatzversicherung hat eine Karenzfrist, eine Wartezeit (meist 3 bis 12 Monate), in der Sie noch keine Leistungen in Anspruch nehmen können, obwohl Sie bereits Prämien zahlen. Dies soll verhindern, dass Versicherungen „noch schnell“ abgeschlossen werden, wenn eine Behandlung bereits absehbar ist.
• Frühzeitiger Abschluss: Es lohnt sich, eine private Zusatzversicherung möglichst früh abzuschliessen. Junge und gesunde Menschen werden von Krankenkassen gerne aufgenommen, was zu günstigeren Prämien führt und Ablehnungen im Alter vermeidet.
• Franchise und Selbstbehalt: In der Zusatzversicherung gibt es keine Franchise wie in der Grundversicherung. Einen Selbstbehalt gibt es jedoch, dessen Höhe vom gewählten Tarif abhängt. Versicherungen erstatten in der Regel zwischen 50 und 90 Prozent der Kosten pro Behandlung oder Medikament, bis zu einem im Vertrag festgelegten Maximalbetrag pro Kalenderjahr.
• Vergleich lohnt sich: Aufgrund der unzähligen Tarife mit erheblichen Unterschieden bei Leistungen und Prämien ist ein detaillierter Vergleich unerlässlich. Achten Sie nicht nur auf die Prämie, sondern auch auf das Leistungsangebot und die Kundenzufriedenheit.
• Trennen von Grund- und Zusatzversicherung (Splitting): Es wird empfohlen, Grund- und Zusatzversicherung bei unterschiedlichen Anbietern abzuschliessen, um Geld zu sparen und flexibel zu bleiben. Die Grundversicherung ist bei allen Krankenkassen gleich, während Zusatzversicherungen individuell gestaltet werden.

Zusatzversicherungen für Kinder und Familien

Auch für Kinder sind Zusatzversicherungen sehr zu empfehlen, da sie eine gute medizinische Versorgung zu niedrigen Prämien sichern und vor hohen Kosten, z.B. für eine Zahnspange, schützen. Die Auswahl an Tarifen ist prinzipiell die gleiche wie für Erwachsene, jedoch meist günstiger.

• Familienrabatte: Fast alle Versicherer gewähren Rabatte, wenn weitere Familienmitglieder versichert werden. Oft gibt es bereits beim ersten Kind Rabatt, das zweite wird noch günstiger versichert, und das dritte Kind wird manchmal sogar kostenlos mitversichert.
• Gemeinsames Leistungskonto: Einige Versicherungen bieten ein gemeinsames Leistungskonto für die Familie an, bei dem ein höherer Betrag für alle Mitglieder festgelegt wird. Dieser Betrag kann flexibel ausgeschöpft werden, zum Beispiel für eine Zahnspange der Tochter in einem Jahr und eine neue Brille für den Vater im nächsten.

Vorgeburtliche Anmeldung: In vielen Tarifen, insbesondere bei Zahnversicherungen, ist es möglich, Kinder bereits vor der Geburt anzumelden. Dies hat den Vorteil, dass die Gesundheitsprüfung entfällt und das Kind ab dem Tag der Geburt zu bestmöglichen Konditionen versichert ist, ohne dass Vorerkrankungen zu einem Vorbehalt führen.

Zusatzversicherung kündigen und wechseln: So gehen Sie richtig vor

Wenn Sie Ihre Zusatzversicherung wechseln möchten, ist die richtige Reihenfolge entscheidend, um nicht ohne Versicherungsschutz dazustehen.

1. Verbindliche Aufnahmebestätigung einholen: Bevor Sie Ihre alte Versicherung kündigen, stellen Sie sicher, dass Sie von Ihrer neuen Versicherung eine verbindliche Bestätigung über Ihre Aufnahme erhalten haben. Da Krankenkassen bei Zusatzversicherungen keine Aufnahmepflicht haben, können Sie sonst am Ende ohne Schutz dastehen.
2. Kündigungsfristen beachten: Kündigen Sie Ihre bisherige Versicherung erst, wenn die Zusage der neuen Versicherung vorliegt. Beachten Sie dabei die vertraglich festgelegten Kündigungsfristen, die oft bis Ende September liegen können, aber je nach Police variieren. Prämienerhöhungen können unter Umständen auch kurzfristige Kündigungen ermöglichen.

Es ist wichtig zu wissen, dass Ihre aktuelle Krankenkasse Ihnen die Zusatzversicherung nicht kündigen darf, nur weil Sie die Grundversicherung zu einem anderen Anbieter wechseln. Allerdings könnten Sie dabei eventuelle Rabatte auf die Zusatzversicherung verlieren.

Welche Leistungen die Zusatzversicherung NICHT übernimmt

Obwohl Zusatzversicherungen viele Behandlungen abdecken, gibt es auch Bereiche, die in der Regel ausgeschlossen sind. Dazu gehören mit sehr wenigen Ausnahmen rein kosmetische Eingriffe. Auch bei alternativmedizinischen Behandlungen gibt es Methoden, die von einer Kostenübernahme ausgeschlossen sein können. Es ist daher immer ratsam, sich vor einer geplanten Behandlung bei Ihrer Versicherung zu erkundigen und sich die Kostenübernahme im Zweifelsfall schriftlich bestätigen zu lassen.

Fazit: Ihre Gesundheitsvorsorge in eigenen Händen

Die Zusatzversicherung ist ein essenzieller Bestandteil des Schweizer Gesundheitssystems, der die obligatorische Grundversicherung gezielt ergänzt und Ihnen erweiterten Schutz sowie mehr Komfort bietet. Sie ermöglicht den Zugang zu Leistungen, die sonst aus eigener Tasche bezahlt werden müssten, und schützt vor unerwartet hohen Kosten bei Zahnbehandlungen, Spitalaufenthalten oder im Ausland. Eine frühzeitige Anmeldung und ein regelmässiger Vergleich der Angebote sind dabei entscheidend, um den optimalen Schutz zu fairen Prämien zu gewährleisten.

Ihre Gesundheit verdient den besten Schutz!