Risikolebensversicherung

Risikolebensversicherung: Ihr umfassender Schutz für die Zukunft in der Schweiz

Das Leben nimmt oft unerwartete Wendungen, und plötzlich kann alles anders sein. Eine Risikolebensversicherung (auch Risikoversicherung genannt) ist ein unverzichtbarer Baustein Ihrer finanziellen Vorsorge in der Schweiz. Sie schützt Sie und Ihre Liebsten vor finanziellen Notlagen, die durch schwere Krankheit, Unfall, Erwerbsunfähigkeit oder Todesfall entstehen können. Insbesondere für Familien, Wohneigentümer und Geschäftspartner bietet sie eine essenzielle Absicherung, um den gewohnten Lebensstandard aufrechtzuerhalten und finanzielle Verpflichtungen zu decken.

In diesem umfassenden Ratgeber erfahren Sie alles Wichtige rund um die Risikolebensversicherung: von ihrer Funktionsweise und den verschiedenen Absicherungsmöglichkeiten bis hin zu den entscheidenden steuerlichen Aspekten und worauf Sie beim Abschluss achten sollten.

 

Was ist eine Risikolebensversicherung und wie funktioniert sie?

Eine Risikolebensversicherung ist eine Form der Absicherung, die finanzielle Risiken durch Erwerbsunfähigkeit oder Todesfall abdeckt. Im Gegensatz zu einer kapitalbildenden Lebensversicherung steht hier nicht der Vermögensaufbau, sondern der reine Risikoschutz im Vordergrund. Sie erbringt eine Leistung – in der Regel eine Einmalzahlung oder Rentenzahlung – wenn der Versicherungsfall (Erwerbsunfähigkeit oder Todesfall) während der vereinbarten Vertragslaufzeit eintritt. Tritt das Ereignis ausserhalb dieser Dauer ein, werden keine Leistungen erbracht.

Die Risikolebensversicherung kann als reine Risikoversicherung ohne Sparanteil in der gebundenen Säule 3a oder der freien Säule 3b abgeschlossen werden.

 

Für wen ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll?

Eine Risikolebensversicherung ist in vielen Lebenssituationen von grosser Bedeutung, um finanzielle Lücken zu schliessen und die Zukunft abzusichern:

• Für Familien und Paare: Die Versicherung schützt Ihre Hinterbliebenen vor finanziellen Forderungen und sichert den Lebensunterhalt. Das ausgezahlte Kapital kann dazu beitragen, dass die Familie im gewohnten Zuhause bleiben kann und die Ausbildung der Kinder gesichert ist.
• Für Konkubinatspartner: Paare, die ohne Trauschein zusammenleben, sind gesetzlich weniger gut abgesichert als Verheiratete. Im Todesfall hat der Konkubinatspartner oft keinen gesetzlichen Anspruch auf Erbe oder Leistungen aus der AHV und Pensionskasse. Eine private Risikolebensversicherung ist daher unerlässlich, um gegenseitig finanzielle Sicherheit zu gewährleisten.
• Für Wohneigentümer: Besonders wichtig ist die Risikolebensversicherung zur Absicherung von Hypothekardarlehen. Sie stellt sicher, dass die Hypothekenkosten für die Familie tragbar bleiben und das Eigenheim nicht verkauft werden muss.
• Für Geschäftspartner und Selbstständige: Im Falle des Ausfalls einer Schlüsselperson können Unternehmen vor finanziellen Verlusten geschützt werden. Dies betrifft sowohl Geschäftskredite als auch den Fortbestand des Betriebs.
• Für junge Erwachsene: Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist hier besonders wichtig, da die Leistungen aus der ersten und zweiten Säule im Falle einer Krankheit oft nicht ausreichen.

 

Todesfallversicherung vs. Erwerbsunfähigkeitsversicherung

Die Risikolebensversicherung setzt sich aus zwei Hauptkomponenten zusammen, die separat oder kombiniert abgeschlossen werden können:

Die Todesfallversicherung

Diese sichert Ihre Hinterbliebenen finanziell ab, falls Ihnen etwas zustösst. Sie deckt den Todesfall durch Unfall oder Krankheit ab.

• Leistungsarten: Im Todesfall kann eine einmalige Kapitalzahlung oder regelmässige Rentenzahlungen erfolgen.
• Konstante oder abnehmende Leistung: Sie können wählen, ob die Versicherungssumme über die gesamte Vertragslaufzeit gleich bleibt (konstante Leistung) oder kontinuierlich sinkt (abnehmende Leistung).
  • Abnehmende Leistung: Ideal zur Absicherung einer Hypothek, die stetig getilgt wird. Die Prämien werden hierbei kontinuierlich günstiger.
  • Konstante Leistung: Ratsam, wenn Sie beispielsweise die Ausbildung Ihrer Kinder oder den Erwerbsausfall des Hauptverdieners langfristig absichern möchten.

Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU-Versicherung)

Sie springt ein bei Arbeitsunfähigkeit aufgrund von Unfall oder Krankheit und schützt Sie und Ihre Familie vor Lohnausfall.

• Ziel: Sie hilft, den bisherigen Lebensstandard aufrechtzuerhalten und einer Verschuldung vorzubeugen.
• Auszahlung: Die Leistung erfolgt in Form einer regelmässigen Rente.
• Vorsorgelücke: Besonders wichtig, da die Leistungen der 1. und 2. Säule oft nicht ausreichen, um den Einkommensverlust vollständig auszugleichen. Die Höhe der Rente können Sie vorab bestimmen, die tatsächlich ausbezahlte Rente ist jedoch vom Erwerbsunfähigkeitsgrad abhängig.

Es ist auch möglich, die Erwerbsunfähigkeitsversicherung mit einer Todesfallversicherung zu kombinieren, um einen umfassenden Schutz zu gewährleisten.

 

Risikolebensversicherung und Steuern: Säule 3a oder 3b?

Die steuerliche Behandlung einer Risikolebensversicherung ist ein wichtiger Aspekt, der von der gewählten Vorsorgesäule abhängt. Reine Risikoversicherungen ohne Kapitalbildung werden der freien Vorsorge in Säule 3b zugeordnet. Es gibt jedoch auch Mischformen, die Risikoschutz mit Kapitalbildung verbinden und in Säule 3a abgeschlossen werden können.

Risikolebensversicherung in der gebundenen Säule 3a

Die Säule 3a ist Teil der privaten, gebundenen Altersvorsorge und bietet erhebliche Steuervorteile.

• Prämienabzüge: Einzahlungen in die Säule 3a können in Ihrer Steuererklärung bis zu den gesetzlich vorgesehenen Höchstbeträgen (z.B. 7258 Franken im Jahr 2025) vollständig vom AHV-pflichtigen Einkommen abgezogen werden.
• Besteuerung bei Auszahlung: Die Auszahlung erfolgt zu einem reduzierten Steuersatz, der je nach Kanton variieren kann.
• Begünstigte: Die Reihenfolge der Begünstigten ist gesetzlich geregelt (zuerst Ehepartner/eingetragene Partner, dann direkte Nachkommen, etc.).

Risikolebensversicherung in der freien Säule 3b

Reine Risikoversicherungen ohne Kapitalbildungsanteil fallen in die Säule 3b. Sie geniessen nicht dieselben umfassenden Steuervorteile wie 3a-Produkte, bieten aber andere Vorzüge.

• Prämienabzüge: Einzahlungen für Risikolebensversicherungen in Säule 3b können bis zu einer gewissen Höhe vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden. Die genaue Höhe der abziehbaren Einzahlungen erfahren Sie bei Ihrer kantonalen Verwaltung. Beachten Sie, dass dieser Betrag auch Beiträge für Kranken- und Unfallversicherungen umfasst und schnell ausgeschöpft sein kann, besonders bei hohen Einzahlungen. In Ihrer Steuererklärung geben Sie die Prämien unter „Abzüge für Versicherungsprämien und Zinsen von Sparkapitalien“ an.
• Besteuerung bei Auszahlung: Die Auszahlung (als Einmalbetrag oder Rente) ist nur begrenzt steuerbar. In der Regel wird ein vergünstigter Steuersatz fällig. Für die Kantonssteuer müssen 40% der Auszahlung, für die Bundessteuer 20% versteuert werden. Unter bestimmten Bedingungen können Auszahlungen auch steuerfrei sein.
• Flexibilität: Die Säule 3b bietet grösstmögliche Flexibilität bei der Wahl der Begünstigten (z.B. Konkubinatspartner oder Geschäftspartner) und der Vertragslaufzeit. Zudem steht das Kapital der freien Vorsorge im Notfall schnell zur Verfügung.

Die Besteuerung von privater Vorsorge ist komplex und hängt stark von Ihrer individuellen Lebens- und Finanzsituation ab. Eine unabhängige Beratung kann hier Klarheit schaffen.

 

Worauf Sie beim Abschluss einer Risikolebensversicherung achten sollten

Um den optimalen Schutz zu gewährleisten, sollten Sie verschiedene Faktoren berücksichtigen:

• Höhe der Versicherungssumme: Als Faustregel gilt, dass die Summe das Drei- bis Fünffache des Jahresgehalts des Hauptversorgers betragen sollte, um die Familie ausreichend abzusichern. Bei der Absicherung von Krediten kann die Höhe des Kredits als Massstab dienen.
• Deckungsumfang: Überprüfen Sie genau, welche Risiken abgedeckt sind und ob es Ausschlüsse gibt (z.B. für Auslandsaufenthalte oder psychische Erkrankungen und Selbsttötung, wo es Leistungsunterschiede geben kann).
• Unterschiede in der Risikoklassifizierung: Versicherer bewerten Tätigkeiten und persönliche Lebensumstände unterschiedlich. Raucher zahlen in der Regel einen Risikoaufschlag. Als Nichtraucher gelten Sie, wenn Sie in den letzten zwölf Monaten keine Zigaretten geraucht und höchstens zwei Zigarren, Pfeifen oder sonstige nikotinhaltige Produkte pro Woche konsumiert haben (E-Zigaretten zählen dazu).
• Flexibilität der Police: Lebensversicherungen sind langfristig angelegt. Achten Sie auf die Möglichkeit der Umwandlung in eine gemischte Lebensversicherung mit Sparanteil oder die Option des Rückkaufs ohne Verlust des Deckungskapitals.
• Laufzeit: Sie können die Laufzeit selbst bestimmen, oft wird sie bis zum Pensionsalter abgeschlossen, aber auch kürzere Laufzeiten (z.B. bis zum Ausbildungsende der Kinder) können sinnvoll sein.
• Beleihbarkeit: Abhängig von den Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) kann eine Risikolebenspolice verpfändet oder beliehen werden, oft als Absicherung für Hypothekardarlehen.

 

Vorgehen im Todesfall bei einer Risikolebensversicherung

Im Falle eines Todesfalls ist ein strukturiertes Vorgehen wichtig, um die versicherten Leistungen zu erhalten:

1. Versicherungsgesellschaft umgehend informieren: Nehmen Sie schnellstmöglich Kontakt mit dem Versicherer auf.
2. Police(n) und Unterlagen beschaffen: Halten Sie die Versicherungspolice(n) bereit und klären Sie, welche Leistungen versichert sind und welche Unterlagen der Versicherer für die Auszahlung benötigt.
3. Ansprüche geltend machen: Machen Sie die Ansprüche mit einem eingeschriebenen Brief unter Bezugnahme auf die Policen- oder Mitgliedschaftsnummer geltend. Fügen Sie eine Kopie des amtlichen Todesscheines (erhältlich beim Zivilstandsamt) oder des Familienbüchleins bei.
4. Arzt benachrichtigen: Der behandelnde Arzt, Hausarzt oder Notfallarzt muss die Todesursache feststellen und eine Todesbescheinigung ausstellen.
5. Polizei beiziehen: Bei Unfällen (Verkehrs-, Arbeits-, Haushalts- und andere Unfälle) ist die Polizei zur Abklärung des Unfallhergangs beizuziehen.
6. Prämienrückerstattung: Für vorausbezahlte Prämien kann eine Rückerstattung verlangt werden.

 

Fazit: Individueller Schutz für Ihre finanzielle Sicherheit

Eine Risikolebensversicherung ist ein essentieller Baustein der individuellen Vorsorge, der Ihre Familie, Ihr Eigenheim und Ihr Unternehmen vor unvorhersehbaren finanziellen Belastungen schützt. Die Wahl zwischen Säule 3a und 3b sowie die konkrete Ausgestaltung der Versicherung – ob mit konstanter oder abnehmender Leistung, ob als Todesfall- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung – hängt stark von Ihrer persönlichen Lebens- und Finanzsituation ab.

Die Besteuerung kann komplex sein, doch mit dem richtigen Wissen und einer passenden Strategie können Sie auch hier Vorteile nutzen.

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Häufig gestellte Fragen (FAQ) zur Risikolebensversicherung

1. Was ist eine Risikolebensversicherung? Eine Risikolebensversicherung, auch Risikoversicherung genannt, sichert finanzielle Risiken durch Erwerbsunfähigkeit oder Todesfall ab. Sie zahlt eine vorher festgelegte Summe an Begünstigte aus, wenn der Versicherungsfall während der Vertragslaufzeit eintritt, und dient dem reinen Risikoschutz ohne Sparanteil.

2. Wann lohnt sich eine Risikolebensversicherung? Eine Risikolebensversicherung lohnt sich besonders, wenn Partner oder Familienmitglieder finanziell von Ihnen abhängig sind. Dies ist der Fall, wenn Sie finanzielle Verpflichtungen wie Hypotheken haben, Kinder versorgen oder als Schlüsselperson in einem Unternehmen tätig sind. Auch für Konkubinatspartner ist sie essenziell, da diese gesetzlich schlechter abgesichert sind.

3. Kann ich eine Risikolebensversicherung von den Steuern abziehen? Ja, das kommt darauf an, in welcher Säule die Versicherung abgeschlossen wird. In der gebundenen Säule 3a können die Prämien bis zum gesetzlichen Maximalbetrag (z.B. 7258 CHF im Jahr 2025) vollständig vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden. In der freien Säule 3b sind Prämienabzüge im Rahmen des Pauschalabzugs möglich, wobei der Betrag auch Beiträge für Kranken- und Unfallversicherung umfasst.

4. Was ist der Unterschied zwischen Säule 3a und 3b bei Risikolebensversicherungen? Die Säule 3a bietet steuerliche Vorteile durch die Abzugsfähigkeit der Prämien und eine reduzierte Besteuerung der Auszahlungen, hat aber gesetzlich definierte Begünstigte. Die Säule 3b bietet grösstmögliche Flexibilität bei der Wahl der Begünstigten (z.B. Konkubinatspartner) und der Vertragslaufzeit, hat jedoch eingeschränktere Steuerabzüge für die Prämien. Auszahlungen in Säule 3b sind oft steuerfrei unter bestimmten Bedingungen.

5. Wer kann als Begünstigter einer Risikolebensversicherung eingesetzt werden? In der Säule 3b (freie Vorsorge) können Sie jede Person begünstigen, die Sie absichern möchten, unabhängig von der gesetzlichen Erbfolge – dazu gehören auch Konkubinatspartner. In der Säule 3a (gebundene Vorsorge) ist die Reihenfolge der Begünstigten gesetzlich festgelegt (zuerst Ehegatte/eingetragener Partner, dann direkte Nachkommen usw.), wodurch Sie weniger Spielraum haben.

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